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Nos últimos anos, os bancos digitais têm revolucionado a forma como lidamos com nosso dinheiro. Além de trazer mais agilidade e praticidade, eles estão quebrando barreiras que, por muito tempo, excluíram um grande número de pessoas do sistema financeiro tradicional. Um dos maiores exemplos dessa transformação é a oferta de crédito para negativados, algo que sempre foi um grande desafio para quem possui restrições no nome. Mas como essas instituições estão conseguindo fazer isso? Vamos entender melhor ao longo deste artigo.

O que significa ser negativado?

Ser negativado é estar com o nome inscrito em órgãos de proteção ao crédito, como o SPC ou o Serasa. Isso ocorre quando uma pessoa não consegue pagar uma dívida e, após o credor tentar negociar, o nome dela é incluído nesses registros. Ter o nome negativado pode causar diversas dificuldades, principalmente para conseguir crédito no mercado tradicional.

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No entanto, os bancos digitais estão mudando essa realidade. Essas instituições encontraram formas de oferecer crédito até para quem enfrenta essa situação. E, muitas vezes, com menos burocracia do que os bancos tradicionais.

Como os bancos digitais estão facilitando o acesso ao crédito?

Os bancos digitais vieram com a promessa de descomplicar a vida financeira dos brasileiros. Com isso, eles começaram a desenvolver métodos mais modernos e eficazes para avaliar o perfil financeiro de seus clientes. Abaixo, explicamos algumas dessas práticas que estão permitindo que os negativados tenham uma nova chance de crédito.

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Avaliação personalizada do perfil do cliente

Uma das principais inovações dos bancos digitais é a forma como avaliam seus clientes. Enquanto os bancos tradicionais focam quase exclusivamente no histórico de crédito, as fintechs utilizam outros dados para entender a real situação financeira de uma pessoa. Isso inclui a análise de comportamento de gastos, movimentação da conta bancária, pagamento de contas e até mesmo hábitos de consumo.

Isso significa que, mesmo com o nome negativado, se o cliente demonstrar um comportamento financeiro saudável nos últimos meses, ele pode ser considerado apto para receber crédito. Esse método de avaliação é muito mais inclusivo e justo, permitindo que mais pessoas tenham acesso a produtos financeiros, como empréstimos e cartões de crédito.

Menos burocracia e mais agilidade

Outro ponto importante que facilita o acesso ao crédito para negativados é a falta de burocracia nos bancos digitais. Muitas dessas instituições permitem que o cliente faça tudo pelo aplicativo, sem precisar ir a uma agência ou lidar com longas filas e processos complexos. A aprovação de crédito, por exemplo, pode ser feita de forma totalmente online e, em muitos casos, o dinheiro é liberado na conta em questão de minutos.

A ausência de taxas abusivas e a transparência em relação às condições de pagamento também são fatores que atraem quem está com o nome sujo. Diferente dos bancos tradicionais, as fintechs geralmente têm uma política de juros mais justa e acessível, levando em consideração a situação financeira do cliente no momento.

Estratégias utilizadas pelos bancos digitais para oferecer crédito a negativados

Cada banco digital tem suas próprias estratégias para facilitar a concessão de crédito a negativados. Abaixo estão algumas práticas comuns que têm funcionado bem:

1. Empréstimos com garantias

Alguns bancos digitais oferecem empréstimos para negativados exigindo garantias. Isso pode incluir a utilização de bens como imóvel ou veículo como forma de assegurar o pagamento da dívida. Com isso, o banco reduz o risco de inadimplência e consegue oferecer condições melhores para o cliente, mesmo que ele esteja com o nome negativado.

Além disso, existem modalidades de crédito que utilizam o FGTS (Fundo de Garantia por Tempo de Serviço) como garantia. Neste caso, uma parte do saldo do FGTS do cliente é bloqueada para assegurar o pagamento das parcelas do empréstimo. Se o cliente não conseguir pagar, o valor do FGTS é utilizado para quitar a dívida.

2. Crédito consignado

Outra modalidade de crédito oferecida pelos bancos digitais para negativados é o consignado. Esse tipo de empréstimo é descontado diretamente da folha de pagamento do cliente, o que reduz significativamente o risco de inadimplência para o banco. Como resultado, as taxas de juros são mais baixas e as condições são mais favoráveis.

Os bancos digitais, assim como os tradicionais, costumam oferecer essa modalidade para aposentados, pensionistas e servidores públicos. Além disso, cada vez mais empresas privadas estão firmando parcerias com bancos digitais para oferecer consignado aos seus funcionários.

3. Cartões de crédito com limite reduzido e aumento gradual

Outro produto financeiro que os bancos digitais costumam oferecer para negativados é o cartão de crédito com limite reduzido. Inicialmente, o cliente recebe um limite mais baixo, mas conforme ele utiliza o cartão e paga a fatura em dia, o banco vai aumentando gradualmente esse valor. Essa estratégia permite que o cliente reconstrua seu histórico de crédito, ganhando a confiança da instituição financeira.

Além disso, muitos desses cartões não cobram anuidade e possuem programas de cashback, o que incentiva o uso consciente do crédito.

4. Análise de outros comportamentos financeiros

Como mencionado anteriormente, os bancos digitais utilizam uma análise mais ampla do comportamento financeiro de seus clientes. Isso inclui o pagamento em dia de contas básicas, como água, luz e telefone, e até a movimentação da conta corrente. Se o cliente mantém um bom histórico nesses quesitos, ele pode conseguir crédito mesmo estando negativado.

Essa abordagem é muito mais flexível e leva em consideração a realidade financeira do cliente, em vez de se basear apenas em registros de inadimplência.

O impacto dessa inclusão financeira

A oferta de crédito para negativados pelos bancos digitais não traz apenas benefícios individuais, mas também tem um impacto positivo na economia como um todo. Ao incluir mais pessoas no sistema financeiro, há uma redução do endividamento e uma maior circulação de dinheiro. Isso ajuda a fomentar o consumo e o crescimento econômico.

Além disso, o acesso a crédito pode ser um ponto crucial para ajudar as pessoas a reorganizarem suas finanças e saírem da inadimplência. Com o crédito em mãos, muitos conseguem pagar dívidas pendentes, o que melhora o seu score de crédito e abre mais portas para novos produtos financeiros.

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18 de setembro de 2024