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Ter o nome sujo ainda é um dos maiores obstáculos para conseguir crédito no Brasil. Mas a boa notícia é que os bancos digitais estão mudando esse cenário. Algumas fintechs já oferecem cartões com limite alto e aprovação rápida, mesmo para quem está com restrições no CPF.

Por que os bancos digitais são mais flexíveis?

Ao contrário dos bancos tradicionais, que seguem regras mais rígidas de análise de crédito, os bancos digitais têm algoritmos próprios, observam o comportamento financeiro e consideram muito mais do que apenas o score de crédito.

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Eles analisam:

  • O quanto você movimenta mensalmente
  • Se você paga boletos no prazo
  • Se já teve contas anteriores com eles
  • Se seu CPF está ativo e regular
  • Seu histórico de uso do próprio aplicativo

Por isso, mesmo quem está negativado pode conseguir aprovação inicial e, com o tempo, aumentar o limite com base no uso.

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Agora vamos aos bancos que mais têm liberado crédito — até mesmo para quem está com o nome restrito.

1# Banco Inter

O Banco Inter tem crescido bastante nos últimos anos e é conhecido por ser um dos bancos digitais mais completos.
Apesar de fazer análise de crédito, há casos frequentes de aprovação para negativados, especialmente se o CPF estiver regularizado.

Destaques:

  • Conta gratuita e cartão de crédito sem anuidade
  • Possibilidade de limite mais alto após 3 meses de uso
  • App intuitivo e com função de débito/crédito integrada
  • Opção de consignado para quem é CLT, aposentado ou pensionista

💡 Dica: mantenha saldo na conta e pague tudo em dia. Isso ajuda o algoritmo a liberar mais crédito.

2# Neon

O Neon é outro banco digital que tem aprovado muita gente com o nome negativado, especialmente após movimentações consistentes na conta.

Destaques:

  • Cartão de crédito com limite emergencial após uso constante da função débito
  • Possibilidade de aumento gradativo conforme o uso
  • Conta com rendimento automático do saldo
  • App leve e fácil de usar

💡 Dica: pague boletos pelo app e use o cartão de forma controlada — o Neon valoriza comportamento estável.

3# PagBank (PagSeguro)

Se você quer um banco digital que aprova rápido e oferece limite generoso, o PagBank é uma ótima opção. Mesmo negativados conseguem cartão, principalmente após usar o app para movimentações básicas.

Destaques:

  • Aprovação em minutos (mesmo com restrição leve)
  • Cartão internacional e sem anuidade
  • Limite inicial pode ser baixo, mas cresce com uso
  • Aceita recarga de saldo e cartão pré-pago

💡 Dica: movimentar ao menos R$ 500 mensais na conta aumenta bastante a chance de aprovação no crédito.

4# Banco PAN

O PAN Digital tem investido pesado em clientes negativados, inclusive com opções de crédito consignado para CLT e informais.

Destaques:

  • Aprovação com análise alternativa, que considera histórico fora do score
  • Cartão com cashback e app com controle financeiro
  • Aumentos de limite frequentes após 90 dias
  • Parceria com Serasa para consulta de CPF

💡 Dica: se você já é cliente do PAN em outro produto (como empréstimo), as chances de liberação aumentam bastante.

5# Credicard / Itaú

Apesar de ser ligado a um banco tradicional (Itaú), o Credicard tem uma linha digital que facilita a entrada de clientes com histórico financeiro comprometido.

Destaques:

  • Aprovação via app em menos de 24h
  • Limite pode ser aumentado com tempo de uso
  • Vantagens exclusivas com bandeira Mastercard Platinum
  • Funciona mesmo com nome sujo, desde que o CPF esteja ativo

💡 Dica: use o cartão com frequência e pague sempre o valor total. Isso ativa o algoritmo de aumento de limite.

Como aumentar as chances de aprovação mesmo negativado?

  1. Regularize seu CPF no site da Receita Federal, mesmo que tenha dívidas ativas. Um CPF irregular reduz muito a chance de crédito.
  2. Mantenha movimentação bancária. Entradas e saídas reais mostram que você tem vida financeira ativa.
  3. Evite abrir contas em excesso. Muitas consultas ao seu CPF em um curto espaço de tempo prejudicam sua reputação.
  4. Use bem os produtos disponíveis. Mesmo que só te liberem cartão pré-pago no início, use. Mostre que você é um bom pagador.
  5. Aposte nos bancos que observam comportamento e não só score. Isso faz toda diferença.

E se não for aprovado de imediato?

Não desanime. Às vezes o sistema precisa de alguns dias de uso da conta digital para liberar o cartão de crédito. Mantenha saldo, pague boletos pelo app, use o débito, transfira valores.

Com o tempo, você será considerado mais confiável pela plataforma.

Bancos digitais que evitam negativados

Embora muitos estejam mais flexíveis, alguns bancos digitais ainda rejeitam com mais frequência quem está com nome sujo. Entre eles:

  • Nubank (embora existam exceções, a política é mais conservadora)
  • C6 Bank (costuma ser mais exigente nos primeiros acessos)
  • Next (usa base do Bradesco e mantém análises mais tradicionais)

Isso não significa que nunca vão aprovar — apenas que podem exigir mais tempo de uso ou movimentação antes de liberar limite.

Veja também: Banco digital que já vem com limite no cartão; veja as opções

22 de abril de 2025